房贷还款哪种方式最合算
贷款买房是中国老百姓圆房梦的最快捷径。目前，我省个人住房贷款的还款方式有两种，即每月本金加利息总额固定的等额本息法(简称等额法)和每月本金相同的等额本金法(简称等本法)。由于大部分借款人对银行的计算方法不了解，常常不知道如何选择适合自己的方法，甚至有人对银行产生误解，认为选择等额法后，一旦要提前还款，银行提前收取的利息不能退还，借款人就吃亏了。其实，借款人无论选择何种还款方式，银行都遵循借贷的基本原则，即按实际发生的利息结算，绝不会提前收取未发生的利息。
等额本息还款这是目前最为普遍，
也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
举例来说，假设需要向银行贷款20万元，还款年限为15年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息贷款，每个月大约还1707元。初始的两三年，1707元中大约80%以上是归还银行的利息部分。采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。但是，它也有缺陷，由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金还款法高。
等额本金还款所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
举例来说，同样是从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2200元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。
选择哪一种，自己凭实力比较银行的还款额计算表，我们可以发现，同样的借款期限，等额本金法付出的总利息额要少于等额本息法，在开始的几年里，等本法要归还的本金总额大大高于等额法，按照借贷的原则，归还本金的金额越多，当然相应的利息也就越少。选用等额法的借款人在提前还款时，剩余的本金较多，可能会觉得不合算，但其实提前还款可以节省今后的利息，以前发生的利息也没有损失，当然是合算的。
在相同的借款期限内，采用等额法，借款人初期的还款压力较小，但相应来说整个还款期内支付的利息也较多；采用等本法，借款人初期的还款压力较大，但相应来说整个还款期内支付的利息就较少。银行业内人士一般建议现在经济压力较大的年轻人采用等额法，而现在收入较高的中年人采用等本法，有意提前还款的借款人使用等额本息还款方式则较为经济。而无论采用哪种还款方式，还必须注意还款期限的确定，因为还款期限过长，虽然每月还款压力较小，但如果是将每月多余的钱存入银行，肯定是不合算的，因为，存贷款的利率有差额，一边欠着银行的钱付贷款利息，一边把余钱存在银行获取存款利息，明显是亏本的买卖。所以，要少付利息关键不在于选择何种还款方式，而在于确定合理的还款期限。